Tu hipoteca paso a paso

1. Haz números antes de buscar

Antes de visitar pisos, ten claro hasta qué precio llegas. El banco mira tu sueldo y tus deudas, y tú necesitas ahorro para la entrada y los gastos.

• La cuota no debería pasar del 35 % de lo que entra en casa cada mes.
• Los bancos suelen prestar el 80 % del precio: el 20 % restante y los gastos (alrededor de un 10 % más) salen de tu ahorro.
• Si te faltan ahorros, mira si te encaja alguna ayuda, como el aval ICO o el préstamo de la Generalitat para la entrada.

2. Prepara los papeles

Con la documentación lista, el estudio va mucho más rápido. Reúnela antes de encontrar la vivienda.

• DNI o NIE de quienes compráis.
• Las tres últimas nóminas, el contrato de trabajo y el informe de vida laboral.
• La última declaración de la renta.
• Los extractos del banco de los últimos seis meses y los préstamos que tengas en marcha.
• Si eres autónomo: las dos últimas rentas y los trimestres de IVA e IRPF del año.

3. Estudia tu caso con más de un banco

Cada banco mira tu perfil de forma distinta. Comparar ofertas puede cambiar el interés, las comisiones y los productos que te piden contratar.

• Pregunta el TIN y la TAE: la TAE incluye comisiones y gastos, y es la que permite comparar.
• Fíjate en las bonificaciones: domiciliar la nómina o contratar seguros baja el interés, pero tienen coste.
• Pide por escrito las condiciones antes de reservar la vivienda.

4. Reserva la vivienda con la hipoteca en mente

Al firmar las arras te comprometes a comprar en un plazo. Si la hipoteca no llega, puedes perder la señal.

• Deja tiempo suficiente hasta la escritura: entre la tasación, la oferta y los diez días de reflexión, la hipoteca suele tardar de cuatro a seis semanas.
• Si puedes, pide que las arras digan qué pasa si el banco no aprueba la hipoteca.

5. La tasación

El banco pide una tasación oficial de la vivienda. Presta sobre el valor más bajo entre la tasación y el precio de compra.

• La tasación la pagas tú: es el único gasto de la hipoteca que corre a tu cargo.
• Si la tasación sale por debajo del precio, el banco presta menos y necesitarás más ahorro.

6. La oferta del banco y los diez días

Si el banco aprueba la hipoteca, te entrega la oferta vinculante (FEIN) y una ficha de advertencias (FiAE). Desde ese momento tienes al menos diez días naturales para revisarla antes de firmar.

• En esos días vas a la notaría a una cita gratuita: el notario te explica la hipoteca y comprueba que lo has entendido.
• La notaría, el registro, la gestoría y el impuesto de la hipoteca los paga el banco.

7. La firma

El mismo día se firman la compraventa y la hipoteca, normalmente en la misma notaría. El banco paga al vendedor y recibes las llaves.

• Lleva el DNI y confirma antes los importes y los cheques o transferencias.
• Después de firmar pagas los impuestos de la compra (ITP o IVA y AJD) y la escritura se inscribe en el Registro.

Te ayudamos con el siguiente paso.

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Fuente oficial: BOE: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario

Orientaciones generales para prepararte. La documentación y las decisiones concretas deben revisarse según tu situación.