La teva hipoteca pas a pas

1. Fes números abans de buscar

Abans de visitar pisos, tingues clar fins a quin preu arribes. El banc mira el teu sou i els teus deutes, i tu necessites estalvi per a l’entrada i les despeses.

• La quota no hauria de passar del 35 % del que entra a casa cada mes.
• Els bancs solen prestar el 80 % del preu: el 20 % restant i les despeses (al voltant d’un 10 % més) surten del teu estalvi.
• Si et falten estalvis, mira si t’encaixa alguna ajuda, com l’aval ICO o el préstec de la Generalitat per a l’entrada.

2. Prepara els papers

Amb la documentació a punt, l’estudi va molt més ràpid. Reuneix-la abans de trobar l’habitatge.

• DNI o NIE de qui compreu.
• Les tres últimes nòmines, el contracte de treball i l’informe de vida laboral.
• L’última declaració de la renda.
• Els extractes del banc dels últims sis mesos i els préstecs que tinguis en marxa.
• Si ets autònom: les dues últimes rendes i els trimestres d’IVA i IRPF de l’any.

3. Estudia el teu cas amb més d’un banc

Cada banc mira el teu perfil de manera diferent. Comparar ofertes pot canviar l’interès, les comissions i els productes que et demanen contractar.

• Pregunta el TIN i la TAE: la TAE inclou comissions i despeses, i és la que permet comparar.
• Fixa’t en les bonificacions: domiciliar la nòmina o contractar assegurances abaixa l’interès, però tenen cost.
• Demana per escrit les condicions abans de reservar l’habitatge.

4. Reserva l’habitatge amb la hipoteca al cap

En signar les arres et comprometes a comprar en un termini. Si la hipoteca no arriba, pots perdre la senyal.

• Deixa prou temps fins a l’escriptura: entre la taxació, l’oferta i els deu dies de reflexió, la hipoteca sol tardar de quatre a sis setmanes.
• Si pots, demana que les arres diguin què passa si el banc no aprova la hipoteca.

5. La taxació

El banc demana una taxació oficial de l’habitatge. Presta sobre el valor més baix entre la taxació i el preu de compra.

• La taxació la pagues tu: és l’única despesa de la hipoteca que va a càrrec teu.
• Si la taxació surt per sota del preu, el banc presta menys i necessitaràs més estalvi.

6. L’oferta del banc i els deu dies

Si el banc aprova la hipoteca, t’entrega l’oferta vinculant (FEIN) i una fitxa d’advertiments (FiAE). Des d’aquell moment tens com a mínim deu dies naturals per revisar-la abans de signar.

• En aquests dies vas a la notaria a una cita gratuïta: el notari t’explica la hipoteca i comprova que l’has entesa.
• La notaria, el registre, la gestoria i l’impost de la hipoteca els paga el banc.

7. La signatura

El mateix dia se signen la compravenda i la hipoteca, normalment a la mateixa notaria. El banc paga el venedor i reps les claus.

• Porta el DNI i confirma abans els imports i els xecs o transferències.
• Després de signar pagues els impostos de la compra (ITP o IVA i AJD) i l’escriptura s’inscriu al Registre.

T’ajudem amb el pas següent.

Estudiem la teva hipoteca gratis i sense compromís amb col·laboradors especialitzats, i coordinem els terminis de la compra i del banc fins a la signatura.

Font oficial: BOE: Llei 5/2019, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari

Orientacions generals per preparar-te. La documentació i les decisions concretes s’han de revisar segons la teva situació.